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La pensión media de jubilación del autónomo en España ronda los 950 € al mes. La del asalariado supera los 1.400 €. Esa diferencia no es casualidad: es el resultado de décadas cotizando por la base mínima. Si eres autónomo del sector de reformas y llevas años pagando lo mínimo en la cuota de autónomos, tu pensión ya está comprometida — pero aún puedes mejorarla.
La jubilación del autónomo es uno de los temas que más se posponen y peor se entienden. La mayoría de profesionales del sector no saben cómo se calcula su pensión, qué opciones tienen para complementarla ni cuánto impacta cada año de cotización baja. Este artículo aclara el mapa para que puedas tomar decisiones informadas, no descubrirlo cuando ya no haya margen.
Cómo se calcula la pensión del autónomo
La pensión de jubilación se calcula a partir de dos variables principales: la base reguladora (media de las bases de cotización de los últimos 25 años, dividida entre 350) y el porcentaje aplicable según los años cotizados. Con 15 años cotizados tienes derecho al 50% de la base reguladora. Cada año adicional añade un porcentaje hasta llegar al 100% con 36 años y 6 meses cotizados (este umbral sube progresivamente hasta 2027).
El problema del autónomo típico es que la base de cotización ha sido históricamente baja. Si has cotizado 25 años por la base mínima, tu base reguladora será baja y tu pensión también, independientemente de cuánto hayas facturado.
Impacto del nuevo sistema de cotización por ingresos reales
Desde 2023, el sistema de cotización de autónomos se basa en los ingresos reales. Esto significa que la base de cotización se ajusta a lo que realmente ganas, dentro de unos tramos establecidos. A corto plazo, esto puede suponer una cuota mensual más alta para los autónomos que facturan bien. Pero a largo plazo, cotizar por una base más alta se traduce en una pensión más alta.
| Base de cotización mensual | Cuota mensual aprox. | Pensión estimada (35 años cotizados) |
|---|---|---|
| Mínima (~950 €) | ~310 € | ~750–850 €/mes |
| 1.500 € | ~475 € | ~1.100–1.200 €/mes |
| 2.500 € | ~790 € | ~1.700–1.900 €/mes |
| Máxima (~4.720 €) | ~1.500 € | ~2.800–3.000 €/mes |
Estas cifras son aproximaciones orientativas. La pensión real depende de toda tu vida laboral cotizada, no solo de los últimos años.
Complementos a mínimos
Si tu pensión calculada queda por debajo de la pensión mínima establecida cada año en los Presupuestos Generales del Estado, puedes solicitar un complemento a mínimos. Este complemento cubre la diferencia hasta alcanzar la pensión mínima. Sin embargo, tiene requisitos: no puedes superar un umbral de ingresos anuales por otros conceptos y debes residir en España. Además, el complemento no es una prestación eterna: se revisa anualmente y puede retirarse si tus circunstancias cambian.
Jubilación activa
La jubilación activa permite cobrar una parte de la pensión mientras sigues trabajando como autónomo. Si accedes a la jubilación ordinaria a la edad legal (que va subiendo progresivamente hasta los 67 años en 2027), puedes cobrar el 50% de tu pensión mientras mantienes tu actividad. Si tienes al menos un empleado contratado, el porcentaje sube al 100%. Debes seguir cotizando por la cuota de solidaridad intergeneracional, pero no generas derechos adicionales de pensión con esas cotizaciones.
Para un autónomo de reformas que puede seguir trabajando a ritmo reducido, la jubilación activa es una opción realista que permite complementar una pensión baja con ingresos por actividad.
Jubilación anticipada
La jubilación anticipada voluntaria permite jubilarse hasta dos años antes de la edad legal, pero con una penalización: se aplican coeficientes reductores que disminuyen la pensión entre un 2% y un 3,26% por cada trimestre de anticipación. Para un autónomo con pensión ya baja, anticipar la jubilación puede ser una mala idea financiera: cobrarás menos durante más años.
Qué puedes hacer ahora para mejorar tu pensión
Si te quedan más de 10 años para la jubilación, la acción más directa es subir tu base de cotización. Con el nuevo sistema de cotización por ingresos reales, si facturas por encima de la base mínima pero cotizas por el mínimo, estás pagando menos cuota hoy a cambio de cobrar menos pensión mañana. Haz la simulación en el portal Import@ss de la Seguridad Social para ver cuánto ganarías subiendo la base.
Además, revisa tus gastos deducibles para optimizar tu carga fiscal y liberar capacidad para cotizar más. Los planes de pensiones individuales también son una opción, aunque su ventaja fiscal se ha reducido en los últimos años (el límite de aportación deducible es de 1.500 € anuales para planes individuales).
La jubilación del autónomo no se arregla el último año. Se construye con cada cuota que pagas y cada base que eliges. Si llevas años cotizando por la mínima, el momento de reconsiderarlo es ahora — no cuando te queden cinco años y la base reguladora ya esté comprometida.
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